Микрозаймы оформляются за пять минут, а договор остается в приложении, которое потом удаляют, или в письме на почте, которую давно не открывали. Когда приходит время банкротства, возникает вопрос: можно ли вообще списать то, чего нет на бумаге. Можно. Но подготовка потребует аккуратности.
Списываются ли долги по МФО
Да. Займы МФО относятся к денежным обязательствам, и закон о банкротстве освобождает от них так же, как от банковских кредитов. Вместе с основным долгом списываются проценты, штрафы и неустойки, которые начислили до введения процедуры. После этого начисление новых процентов и неустоек прекращается.
Это общее правило. У него есть исключения, о них ниже.
Когда списание может не получиться
Суд вправе не освободить от долга, если заем получен обманом. Самый частый случай: в заявке указали завышенный доход или несуществующее место работы. Для МФО это прямое основание заявить возражение, и закон на их стороне (ст. 213.28).
Отдельная история с займами, которые оформили на ваши данные без вашего ведома. Это не ваш долг, и банкротство тут не решение. Такой случай разбирают через заявление в полицию и суд, а не через списание.
Не списываются также обязательства, которые закон выводит из-под освобождения целиком: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, текущие платежи после принятия заявления.
Что делать, если договора нет
Договор на руках не обязателен. Нужны сведения о том, кто кредитор и сколько вы должны. Восстановить их можно несколькими путями:
- Кредитная история. Запросить отчет можно бесплатно два раза в год в каждом бюро кредитных историй. Список бюро находится через Госуслуги, раздел кредитной истории. В отчете видны действующие займы и их кредиторы.
- Личный кабинет или приложение МФО. Войти можно по номеру телефона и коду из СМС, даже если пароль утерян.
- Выписки по банковским картам и счетам. По ним видно, кому переводили платежи и от кого поступали деньги.
- Почта и СМС. Достаточно поиска по названию организации и словам «займ», «договор», «оферта».
- Письменный запрос в МФО о копии договора и справке о задолженности. Организация, как правило, отвечает на обращение заемщика.
- База исполнительных производств на сайте ФССП и картотеки судов, если по долгу уже шли взыскания.
Как указать кредиторов в заявлении
В заявление включают всех известных кредиторов с суммами. Если какой-то займ вы не смогли восстановить, не молчите об этом: укажите ту информацию, которая есть. Финансовый управляющий направит запросы в бюро кредитных историй, в банки и налоговую и найдет дополнительные обязательства.
Умышленно утаить кредитора не получится и вредно. Скрытие сведений суд расценит как недобросовестность, и тогда освобождение от долгов могут отменить.
После введения процедуры кредиторы публикуют требования. Срок на это ограничен: два месяца с даты публикации сведений. Именно кредитор обязан доказать свой долг, а не вы.
Если МФО продала долг
Микрофинансовые организации часто передают просроченные займы другим компаниям. Вы можете получать звонки от нового владельца долга, хотя договор подписывали с другим. Для банкротства это не препятствие. Новому кредитору придется подтвердить, что права перешли к нему, а в списке должников вы укажете его, если знаете, и первоначального кредитора, если нет данных о новом.
Как собрать данные за неделю
Если сидеть над поиском без плана, можно застрять на месяц. Рабочая последовательность выглядит так:
- Первый день: запросить кредитные отчеты во всех бюро кредитных историй. Список бюро показывает сервис на Госуслугах.
- Второй день: проверить электронную почту, СМС, все приложения и личные кабинеты МФО.
- Третий день: скачать выписки по картам и счетам за последние три года и выделить платежи в пользу микрофинансовых организаций.
- Четвертый день: посмотреть банк данных исполнительных производств на сайте ФССП и картотеки судов.
- Пятый день: отправить в МФО письменные запросы о копии договора и справке о задолженности.
- Шестой и седьмой дни: свести все в таблицу.
Таблица должна содержать название кредитора, номер и дату договора, сумму основного долга, начисленные проценты и неустойки, а также отметку, есть ли судебное решение. Такая сводка пригодится юристу и сэкономит время на консультации.
Что происходит с займом после введения процедуры
- Проценты и неустойки по долгу перестают начисляться.
- Кредитор заявляет требование в течение двух месяцев после публикации.
- Управляющий проверяет расчеты, а суд включает подтвержденную сумму в реестр.
- Споры о размере долга решают в рамках дела.
- После списания требования считаются погашенными, и остаток кредитор взыскивать не вправе.
Закон ограничивает общий размер начислений по договорам займа: проценты, неустойки и прочие платежи в совокупности не могут превышать полуторакратную сумму займа. Поэтому в расчетах МФО возможны корректировки, и итоговый долг иногда оказывается меньше заявленного.
Ошибки, из-за которых списание может сорваться
- В заявке на займ указан завышенный доход или несуществующее место работы.
- В списке кредиторов пропущены организации, о которых вы знали.
- Незадолго до подачи оформлены новые займы, чтобы закрыть старые.
- Платежи отдельным кредиторам идут в приоритетном порядке, а остальные игнорируются.
- Вы не отвечаете на запросы финансового управляющего.
Документы для подачи
- паспорт, ИНН и СНИЛС;
- кредитные отчеты из бюро кредитных историй;
- выписки по счетам и картам за последние три года;
- справки о доходах за три года или документы об отсутствии работы;
- свидетельства о браке и рождении детей, если они есть;
- выписки на недвижимость и сведения о транспорте;
- все найденные договоры, письма, судебные приказы и постановления приставов.
Частые вопросы
Спишут ли займы, по которым уже есть судебный приказ?
Да, судебный приказ не мешает. В процедуре банкротства исполнение по нему прекращается, а долг входит в общий реестр.
Займов много, а суммы маленькие. Есть ли смысл?
Решает общая сумма и возможность платить. Если денег на постоянное погашение нет, а долг небольшой, подойдет внесудебная процедура через МФЦ. Условия описаны в статье про банкротство через МФЦ.
Можно ли оформить новый займ в процессе банкротства?
Можно, но делать это не стоит. Новый долг станет текущим, и он не спишется. Кроме того, новые займы за короткий срок до подачи заявления выглядят подозрительно.
Что если долг не указан и всплыл позже?
Забытый займ, о котором вы действительно не знали, обычно не проблема, если он добросовестно не скрывался. Но каждый такой случай индивидуален, поэтому лучше сообщить финансовому управляющему сразу, как только вспомнили.
Если не уверены, сколько у вас займов и кому вы должны, начните со сбора информации. На бесплатной консультации юрист подскажет, какие запросы направить и как выстроить список кредиторов.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.