Семейные долги редко разложены по фамилиям аккуратно. Кредит на мужа, ипотека на обоих, кредитная карта у жены, а платили из общего бюджета. Когда встает вопрос о банкротстве, закон смотрит не на имя в договоре. Его интересуют две вещи: чье имущество и на что брали деньги.
Какие долги считаются общими
Статья 45 Семейного кодекса устроена просто. По общим обязательствам супругов взыскание обращают на общее имущество, а если его мало, то и на личное имущество каждого. Общими признаются долги, которые возникли по инициативе обоих супругов, а также долги одного, если деньги потратили на нужды семьи.
Значит, кредит, оформленный только на вас, суд может признать общим. Нужно подтвердить, что деньги ушли на ремонт совместной квартиры, лечение, покупку для семьи. Такие споры решаются документами: чеки, переводы, договоры подряда. Кто утверждает, что долг общий, тот и доказывает.
Личными остаются долги до брака, займы на личные цели и обязательства по возмещению вреда, который причинил один из супругов.
Что происходит с имуществом, если банкротится один супруг
Общее имущество, нажитое в браке, входит в конкурсную массу. Его продают, а половину выручки, то есть долю второго супруга, ему выплачивают (ст. 213.26 закона о банкротстве). По общему правилу доли супругов равны.
Логика простая и обойти ее нельзя: если общую вещь продали, примерно половина выручки возвращается второму супругу, а вторая половина идет на расчеты с кредиторами.
В массу не попадает личное имущество второго супруга: то, что он получил по наследству, в подарок, купил до брака. Единственное жилье защищено так же, как в любом другом деле.
Освобождается ли второй супруг от долгов
Нет. Освобождение от обязательств действует только для того, кто признан банкротом. Второй супруг остается должником по своим обязательствам.
Если он выступал созаемщиком по кредиту или поручителем, банк вправе требовать долг с него после списания у первого. Банкротство одного заемщика не гасит обязательства созаемщика и поручителя. Это самая частая ошибка: человек списал кредит, а через месяц получает требование на второго участника договора.
Банкротиться вместе или по отдельности
Универсального ответа нет, зависит от структуры долга.
Вместе логично, когда кредиты оформлены на обоих или один выступает поручителем за другого, а ипотека общая и платить нечем. Тогда у управляющего и суда единая картина семьи, и общим имуществом распоряжаются в одном ключе. Минус очевиден: обязательные платежи, например депозит в 25 000 рублей на вознаграждение финансового управляющего, придется вносить за каждого.
По отдельности стоит рассматривать, когда долги только у одного, второй платит по своим обязательствам и у него стабильный доход. Но готовьтесь к тому, что общее имущество все равно может пойти в продажу, а второй супруг получит свою половину деньгами, а не вещью.
Брачный договор и раздел имущества перед подачей
Мысль «оформлю все на супруга, и забирать будет нечего» возникает у многих. Работает она плохо. Финансовый управляющий проверяет сделки должника за три года до подачи заявления, а сделки между супругами смотрят особенно внимательно. Брачный договор или раздел имущества, оформленные на пороге банкротства, суды признают недействительными, если видно, что имущество уводили от кредиторов. После этого имущество возвращается в конкурсную массу.
Есть и второй риск. Если суд решит, что вы действовали недобросовестно, он может отказать в освобождении от долгов. Тогда вы потеряете и имущество, и списание.
Что сделать до подачи заявления
- Составить полный список долгов и по каждому выяснить, кто заемщик, созаемщик или поручитель.
- Собрать свидетельство о браке, брачный договор (если есть), свидетельства о рождении детей.
- Запросить выписки из ЕГРН и сведения из ГИБДД по обоим супругам.
- Не переоформлять имущество и не закрывать счета.
- Прикинуть стоимость общего имущества и сравнить ее с суммой долгов. Это покажет, что реально придется продавать.
Что считается общим имуществом, а что личным
Доли супругов по закону равны, если брачный договор не устанавливает иное. Общим считается все, что нажито в браке: жилье, автомобили, вклады, ценные бумаги, оборудование, доходы каждого из супругов, включая зарплату, пенсии и пособия (ст. 34 Семейного кодекса). Личным остается имущество, полученное до брака, а также в подарок или по наследству.
Спорный случай возникает, когда что-то купили на деньги, которые принадлежали одному из супругов, например от продажи добрачной квартиры. Происхождение денег придется подтверждать документами: договорами, выписками, расписками. От этого зависит, попадет ли вещь в конкурсную массу.
Ипотека на двоих
Ипотечная квартира находится в залоге у банка, и общее правило о единственном жилье тут не работает. Судьбу квартиры определяют сумма долга по ипотеке, ее рыночная стоимость, готовность банка договариваться и платежеспособность семьи. Второй супруг при этом остается созаемщиком и продолжает отвечать перед банком. Единого рецепта нет, а вариант нужно выбирать до подачи заявления.
Чем рискует супруг, который не подает
- его доля в общем имуществе может быть продана вместе с остальным;
- он остается должником по обязательствам, где выступает созаемщиком или поручителем;
- ему придется объяснять, откуда брались деньги на общих счетах, если их использовали для расчетов по долгам;
- сделки между супругами за три года будут проверены.
Поэтому решать вопрос о подаче лучше вместе, а не по принципу «пусть банкротится тот, на ком кредит».
Частые вопросы
Банкротство одного супруга автоматически касается другого?
Нет, процедура идет в отношении одного человека. Затрагивается общее имущество, но не личные долги второго.
Что если мы уже развелись?
Развод не делает общий долг личным. Если обязательство возникло в браке и деньги пошли на семью, оно остается общим. Общее имущество делят так же: половину выручки получает бывший супруг.
Спишут ли ипотеку, если она оформлена на двоих?
Ипотечная квартира находится в залоге у банка, поэтому ее судьба решается по правилам залога, а не так, как у обычного единственного жилья. Подробности в статье про единственное жилье.
Можно ли банкротиться, если муж или жена не работает?
Да. Отсутствие дохода у второго супруга не запрещает процедуру. Суд оценивает платежеспособность того, кто подает заявление, и общую картину семейных расходов.
Если вы сомневаетесь, подавать вдвоем или одному, лучше разобрать документы с юристом до обращения в суд. На бесплатной консультации обсудят состав долгов, имущество и риски для второго супруга.
Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.